人寿保险的保险费可以返还吗

2018-10-05 12:24 来源:未知 作者:英飞国际生活网1
人寿保险的保险费可以返还吗

保险商品实际上是一种无形的服务型商品,并且因其自身的特点而有别于其他服务型的商品。保险的服务功能体现在为投保人或被保险人提供了保险保障,这种保障既保心里平衡,又可以通过经济补偿恢复投保人或被保险人生活的安定。整个保险期间也就是保险公司提供服务,被保险人消费服务的过程,当保险期满时,保险公司的服务和被保险人的消费同时结束。从这一角度看,保险费可以理解为投保人或被保险人购买保险服务的价格,保险公司在设计保险险种及计算与之相应的保险费时,保险人与投保人之间的经济公平是必须考虑的因素,其获得的保障程度体现在保险金额的大小与所缴保险费的多少相适应上。通过上述分析,我们不难明白在保险合同正常履行的情况下,保险费是不应该退还给投保人或被保险人的。

当然,保险合同可能在其履行的过程中发生变异,比如投保人退保,或者保险合同各要素不满足法定条件而无效等。在这些情况下,保险公司会退还投保人保险费吗?对此,我国《保险法》作出了专门的规定:

(1)投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金责任,并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金责任,但可以退还保险费。

(2)被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下,谎称发生了保险事故,向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的,保险人有权解除保险合同,并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的,保险人有权解除保险合同,不承担赔偿或者给付保险金的责任(除本法第六十五条第一款另有规定外),也不退还保险费。保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据,编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的,保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一,致使保险人支付保险金或者支出费用的,应当退回或者赔偿。

(3)投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同;并在扣除手续费后,向投保人退还保险费,但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实,致使投保人支付的保险费少于应付保险费的,保险人有权更正并要求投保人补交保险费;或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实,致使投保人实付保险费多于应付保险费的,保险人应当将多收的保险费退还投保人。

(4)合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人超过规定的期限后60日内仍未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。依照前条规定合同效力中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力恢复。但是,自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的,保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同,投保人已交足2年以上保险费的,保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值;投保人未交足2年保险费的,保险人应当在扣除手续费后,退还保险费。

(5)保险责任开始前,投保人要求解除合同的,应当向保险人支付手续费,保险人应当退还保险费。保险责任开始后,投保人要求解除合同的,保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费,剩余部分退还投保人。投保人解除合同,已交足2年以上保险费的,保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内,退还保险单的现金价值;未交足2年保险费的,保险人按照合同约定在扣除手续费后,退还保险费。当然,有些人寿保单规定保险费返还的条款,以增加保单的吸引力。比如,纯生存保险规定在保险期满或达到规定年龄时支付生存金,而在保险期内死亡的退还既交的保险费,甚至可以按一定的利率退还既交的保险费。当然,其他险种也可附加这样的保险费返还条款。不过,缴纳的保险费肯定比不返还保费的保单所缴纳的保险费要高;低年龄阶段投保时增加的金额要少一些,高年龄阶段投保时增加的金额要多一些。保费缴纳期限短一些,增加幅度要大一些;反之,保费缴纳期限长一些,增加幅度要小一些。


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