男性特定疾病重疾险要买吗?

2018-10-29 12:32 来源:未知 作者:英飞国际生活网1
男性特定疾病重疾险要买吗?


深蓝君常常跟大家说,买保险一定要量体裁衣,那么很多女性朋友就会有疑惑:
在帮老公挑选重疾险的时候,有没有需要特别注意的地方?老公天天加班缺乏锻炼,还有抽烟喝酒的习惯,会不会有影响?
今天深蓝君就来和大家聊一聊 男性特定疾病重疾险,看看哪些值得买?主要内容包括:
1)男性买保险,应该注意哪些?
2)6 款男性特定重疾险横向测评
3)不同年龄的男性,如何规划保险?

一、男性高发重疾,都有哪些?

虽然“男女平等”喊了好多年,但是男女身体构造上的差异是无法改变的,这就直接导致了男性和女性的高发疾病存在差异。
下图是按性别区分的高发癌症统计数据:

正如乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别“青睐”女性,男性也有特定高发的癌症,例如前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌。
除了癌症,国家统计局的数据也表明,心脏病和脑血管病也是男性最主要的致死病因。这三大疾病分别占总死亡人数的 29%、20%、20%,合计差不多达到 70% !

而且在日常生活中,大部分男性普遍有着不良的生活习惯,比如抽烟、酗酒、爱吃烧烤、熬夜等等。不注意饮食,不规律作息,缺少健康管理,导致男性疾病的发病率明显高于女性,所以买保险也会贵一些。
那么疑问就来了,给老公买保险需要考虑男性特定疾病吗?重疾险应该怎么选?

二、2018热销男性特定重疾险测评

首先明确一个概念,只要买了高保额的重疾险,其实保障都已经足够了,能够应对大病带来的风险。
而男性特定疾病保险,更多的是保险公司为了差异化而开发的产品,目前市面上男性特定保险相对比较少,深蓝君通过全网搜索,挑选出以下几款产品:

  • 百年人寿康惠保旗舰版
  • 国华人寿盖世英雄
  • 泰康疾病综合保障计划
  • 易安男性特定疾病保险
  • 天安男性恶性肿瘤保险基础版
  • 永安男性疾病黄金计划
为了更加直观地对比,还加入了:
  • 复星联合康乐 e 生 C 款
话不多说,先上对比图:

直接说结论:

  • 想要保障齐全:康惠保旗舰版涵盖了重疾、中症、轻症保障。针对癌症、急性心梗、脑中风等 13 种疾病,还会多赔付 30% 保额,感兴趣的朋友可以到我们的菜单栏“保险严选”里面测算保费;
  • 如果追求性价比:康乐 e 生 C 款保障基本够用,如果选择保到 70 岁,花同样的保费还可以把保额做得更大;
  • 如果已买其他重疾险:天安男性恶性肿瘤保险 保障 8 种男性高发癌症,虽然是一年期的保险,作为临时补充还是可以考虑的,30 岁 30 万保额仅需 75 元,人人都买得起。

三、6款重疾险细节对比分析

为了方便大家理解,深蓝君也按照重疾险测评手册,对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。
1、男性特定病种对比
深蓝君把各种男性高发重疾分为两大类,第 1 类根据十大高发癌症来对比,第 2 类主要包括急性心梗、脑中风后遗症等等,具体如下:

通过表格我们可以直观地看到,虽然都主打“男性特定疾病”卖点,但是各家公司保障的病种差异很大。这里我们按照几个维度来分析:

  • 保障全面:康惠保旗舰版和盖世英雄长期重疾险,包含的病种是最多的,高发癌症都包含了 7 种,心脑血管重疾也是涵盖的;
  • 简单够用:天安和永安两款一年期产品都保障 6 种高发癌症,虽然没有心脑血管疾病,但是作为补充也是不错的;
  • 滥竽充数:易安这款产品几乎不保最高发的几种癌症,稍微有点名不符实了。
这里需要提醒大家的是,上面这些男性疾病,本来就包含在法定 25 种重疾里面,所有重疾险都有,特定疾病保障只是额外再多赔一点。
如果你还没有投保重疾险,就算选择一份普通重疾险,只要保额足够高,其实保障也是足够的。

以康惠保旗舰版为例,如果发生肺癌,本来重疾病种“恶性肿瘤”就会赔付 100% 保额,特定疾病只是再多赔 30% 保额。
另外深蓝君要提醒大家,对于特定疾病的定义和理赔要求,国家是没有统一标准的。对于有一定医学知识的朋友,也可以到保险公司官网下载产品条款来仔细对比,这里就不再展开了。
2、续保规则对比
以深蓝君的经验来看,一年期保险的续保条件往往都不太友好。所以深蓝君也多次跟大家强调,除非预算非常不足,或者仅仅作为临时的补充,一般都不推荐大家购买一年期重疾险。
下面以泰康疾病综合保障计划为例,这款产品的保单上明确写着:
本产品为一年期产品。期满时,在 符合健康告知 且 无间断投保 的情况下,经保险人审核同意后,合同继续有效。如产品统一停售 ,则不再接受续保申请。
按字面理解,就是每年续保都要重新健康告知,重新审核,万一停售就不再续保了。
我们知道每个人的健康情况都是变化的,一年期重疾险今年能通过健康告知,明年就不一定了。
而且很多人在买了保险后,本着早发现早治疗的原则,定期都会进行体检。万一发现了健康异常,下一年也可能无法续保。

今天参与测评的另外几款一年期产品,同样存在着类似的条款。所以深蓝君的态度很明确,这种产品可以买,但是建议仅仅作为临时过渡或者补充的保障,千万不要拿来做主力保障。
而对于康惠保旗舰版、复星康乐e生等 长期重疾险,只要合同签订了,往后几十年都是没有续保问题的,建议大家重点关注。

四、康惠保旗舰版点评

康惠保是 2017 年的网红产品,保障够用,性价比高,一直以来的销量都很不错。而最近新推出的旗舰版,主要有以下几点改进:
  • 增加特定疾病保障:对于高发癌症、心脑血管重疾等等多赔 30% ,保障更加好;
  • 增加中症保障:中症一方面降低了部分重疾的理赔门槛,另一方面提高了部分轻症的赔付比例,是一项人性化的保障。在《什么是中症,含有中症的重疾险值得买吗?》中,深蓝君已经详细分析过了;
  • 增加轻症赔付次数:老版康惠保只赔 1 次轻症,很多人会纠结不够用,新版升级为 3 次。
旗舰版的保障确实更好更全面,但是缺点也很明显,价格贵了 20 - 30%。其实花同样的钱,我们还可以有不同的选择。
下面是两种搭配方案的对比:

  • 方案一:百年康惠保旗舰版
  • 方案二:复星康乐 e 生 C 款 + 百年康惠保

简单总结一下两套方案的差异:

  • 方案一:如果单独购买康惠保旗舰版,如果发生普通重疾,可以赔付 50 万,如果发生13种男性特定疾病,可以一次性赔付 65 万。
  • 方案二:组合购买复星康乐 e 生 C 款、旧版康惠保(不含轻症),只要发生重疾,不管是否为男性特定疾病,都会一次性赔 70 万,但是价格也会贵 400 多元。
两种投保思路各有优劣,大家可以根据自己的偏好和预算来选择。
在我们的菜单栏 “保险严选” 里面能够找到这 3 款产品,大家可以根据实际年龄测算自己的保费。
和康惠保旗舰版类似的产品还有国华人寿的盖世英雄,由于性价比没什么优势,而且缺少中症保障,这里就不多说了。
如果你想进一步查看 最新的消费型重疾险横向测评,可以去看一下我们的文章。

五、不同年龄男性购置保险要点

处于不同人生阶段的男性朋友,财务状况和家庭责任都会有一点差别,所以在配置保险的时候也会有不同的侧重点。下面一起来看看:
1、初入社会
刚毕业参加工作的时候,收入还处于一个较低的水平,甚至有时候还需要父母的接济。
深蓝君认为对于这个阶段的男性,最重要的是不断学习和提升自己,培养独立自主的能力。对于自己的保障,尽量自己来搞定,不给父母添麻烦。
由于自己还没结婚,父母也正值壮年,所以没什么家庭责任。保障上建议配置重疾险、医疗险、意外险,如果还有预算,可以再购买一份定期寿险。
在《单身一族,如何精打细算买保险?》这篇文章中,深蓝君提供了更加详细的建议,每年花 1000 多元就能获得不错的保障,感兴趣的可以去看一下。
2、人到中年
中年男性的收入有了较大的提升,结婚生子后也成为名副其实的家庭支柱。

这个阶段的男性除了要预防疾病和意外,重点还要关注 “走得太早,责任未了” 的风险。
万一家里的顶梁柱不在了,老婆一个人还房贷会不会压力太大?孩子的教育费怎么办?父母的养老金从哪里来?这些问题都需要提前规划。
所以,定期寿险是中年男性的必备保单,深蓝君也多次反复强调自己对这种保险的喜爱。
作为家里的守护神,其他家庭成员的保障也是需要考虑的,这里有 6 套保险方案供大家参考。
3、退休养老
当我们退休的时候,孩子早就长大成人,我们肩膀上的责任也逐渐减轻,可以安享晚年了。
但是对于老年男性,高血压、糖尿病都是常见的问题。如果年轻的时候没有配置保险,这个时候去买保险会遇到不少的障碍:

  • 不符合年龄要求:老年人的风险高,所以超过 60 岁后,很多保险就买不到了;
  • 不符合健康要求:如果有“三高”等问题,可能就很难通过投保审核;
  • 保费太贵:自己交的保费和保额差不多了,保险失去了杠杆作用。

所以这个阶段的男性,可以重点关注老年防癌医疗险、意外险,如果预算非常充足,再考虑配置防癌险。


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